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　　2026年国务院编制的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》提出要优化金融机构体系ღ✿◈✿，推动各类金融机构专注主业ღ✿◈✿、完善治理ღ✿◈✿、错位发展ღ✿◈✿。2026年全国两会聚焦中小金融机构和农村金融等问题ღ✿◈✿，要求在深入推进中小金融机构减量提质基础上ღ✿◈✿，完善多层次ღ✿◈✿、差异化ღ✿◈✿、分工协作的农村金融体系ღ✿◈✿。

　　近年来ღ✿◈✿，我国不断加强对普惠金融的支持力度ღ✿◈✿，积极运用支农ღ✿◈✿、支小再贷款ღ✿◈✿、再贴现政策ღ✿◈✿，引导地方法人金融机构扩大对涉农ღ✿◈✿、小微和民营企业的信贷投放ღ✿◈✿，不断优化金融信贷结构ღ✿◈✿，在实施普惠金融方面取得了很大的成绩ღ✿◈✿。普惠金融资源的可获得性明显提升ღ✿◈✿，普惠金融融资成本明显降低ღ✿◈✿，普惠金融服务水平不断提升ღ✿◈✿。中小金融机构扎根地方ღ✿◈✿、决策灵活ღ✿◈✿、贴近客户ღ✿◈✿，具有明显的区域优势ღ✿◈✿，要充分发挥中小金融机构的优势ღ✿◈✿，聚焦县域ღ✿◈✿、乡村和小微企业ღ✿◈✿、个体工商户ღ✿◈✿、新型农业经营主体等薄弱环节ღ✿◈✿，精准对接小微主体与“三农”需求ღ✿◈✿，提供差异化ღ✿◈✿、特色化的金融服务ღ✿◈✿，并与大银行形成有效互补ღ✿◈✿。

　　当前ღ✿◈✿，普惠金融业务发展既面临难得机遇ღ✿◈✿，也存在诸多痛点和难点ღ✿◈✿。一方面ღ✿◈✿，国家扩大个人消费贷款和服务业经营主体贷款贴息政策支持领域ღ✿◈✿，实施中小微企业贷款贴息政策ღ✿◈✿，为普惠金融注入强劲动能ღ✿◈✿；另一方面尊龙手机版ღ✿◈✿，《政府工作报告》提出“深入推进中小金融机构减量提质”ღ✿◈✿，要求充实地方中小金融机构风险处置资源和手段MINUS8法老猫ღ✿◈✿，坚持市场化ღ✿◈✿、法治化原则ღ✿◈✿，有序推进高风险机构处置ღ✿◈✿，这对中小金融机构的差异化发展提出了更高要求ღ✿◈✿。

　　第一ღ✿◈✿，普惠金融涉事主体经营类型多样ღ✿◈✿，信息披露待规范ღ✿◈✿，难以对信用风险状况做科学合理的判定ღ✿◈✿。一是普惠金融的服务对象覆盖了从微型制造ღ✿◈✿、商贸流通到农业种植养殖ღ✿◈✿、家庭作坊等极其广泛的行业ღ✿◈✿。不同行业的经营模式ღ✿◈✿、现金流规律ღ✿◈✿、风险因素千差万别ღ✿◈✿。这种高度的异质性使得金融机构难以像对待大型企业那样ღ✿◈✿，建立一套统一ღ✿◈✿、标准化的信用风险评估模型和指标体系ღ✿◈✿。二是大量小微企业和个体工商户的财务管理尚待规范ღ✿◈✿，很多甚至没有建立完整的财务报表体系ღ✿◈✿。其经营收入ღ✿◈✿、成本ღ✿◈✿、利润等核心财务数据可能混杂于个人或家庭收支中ღ✿◈✿，难以清晰剥离和核实ღ✿◈✿。部分普惠金融平台为规避风险ღ✿◈✿，选择性披露信息（如隐瞒真实逾期率）ღ✿◈✿，甚至利用监管空白进行虚假宣传ღ✿◈✿，加剧信息不对称ღ✿◈✿。三是普惠涉事主体普遍规模小ღ✿◈✿、抗风险能力弱ღ✿◈✿，其经营状况易受宏观经济波动ღ✿◈✿、行业政策调整ღ✿◈✿、季节性因素甚至负责人个人健康状况等内外部因素的影响ღ✿◈✿，表现出高度的不稳定性ღ✿◈✿。这种风险的动态性和不可预测性ღ✿◈✿，要求风控模型具备极强的实时监测和预警能力ღ✿◈✿，而这正是传统风控模式的短板ღ✿◈✿。

　　第二ღ✿◈✿，普惠金融涉事主体的经营风险较高ღ✿◈✿，回报周期长ღ✿◈✿，客户分散尊龙手机版ღ✿◈✿，单位客户收益较低ღ✿◈✿，商业机构业务开展的动力不足ღ✿◈✿。一是普惠金融涉事主体普遍存在抗风险能力弱ღ✿◈✿、经营波动大的特点ღ✿◈✿，导致不良贷款率显著高于传统业务ღ✿◈✿。二是普惠金融项目（如农村基建贷款ღ✿◈✿、扶贫小额信贷）ღ✿◈✿，先期资金投入较大ღ✿◈✿，但是产生收益需要较长周期ღ✿◈✿，往往需5年至7年才能实现现金流平衡ღ✿◈✿，这与金融机构受短期盈利压力影响更倾向于选择短期高收益项目的需求明显背离ღ✿◈✿。普惠金融客户单笔业务规模小ღ✿◈✿、分布分散ღ✿◈✿，导致金融机构获客成本高ღ✿◈✿、管理难度大ღ✿◈✿。小额分散的业务特征使得单笔贷款管理成本高昂ღ✿◈✿，难以通过规模效应分摊ღ✿◈✿，也提高了开展相应业务的成本ღ✿◈✿。普惠金融涉事主体存在的这些问题ღ✿◈✿，导致相关领域的融资存在“风险高—收益低—回款慢”的问题ღ✿◈✿，难以满足商业银行商业经营的原则ღ✿◈✿。三是银行内部考核偏向贷款总规模和增量ღ✿◈✿，而对客户结构ღ✿◈✿、产品结构等质量指标缺乏硬性约束ღ✿◈✿。这使得客户经理更倾向于操作流程标准化ღ✿◈✿、风险明确的抵押贷款ღ✿◈✿，而非耗时耗力ღ✿◈✿、风险判断更复杂的信用贷款ღ✿◈✿。此外ღ✿◈✿，尽管国家已出台普惠信贷尽职免责制度以消除基层顾虑ღ✿◈✿，但在实践中ღ✿◈✿，信贷人员对信用贷款不良风险的担忧依然存在MINUS8法老猫ღ✿◈✿。

　　第三ღ✿◈✿，社会民生等普惠金融领域本身带有政策性特点ღ✿◈✿，产生的社会效益往往滞后于短期商业回报ღ✿◈✿，导致金融供给不足ღ✿◈✿，商业金融服务难以完全覆盖ღ✿◈✿。一是普惠金融在养老ღ✿◈✿、教育ღ✿◈✿、医疗等社会民生领域具有显著的公共品特征ღ✿◈✿，其核心目标是促进社会公平（如减少贫困ღ✿◈✿、缩小城乡差距）ღ✿◈✿，而非追求短期利润最大化ღ✿◈✿。普惠金融的社会效益（如提升低收入群体金融健康水平ღ✿◈✿、稳定就业）具有外部性ღ✿◈✿，无法直接转化为金融机构的财务收益ღ✿◈✿。社会民生领域（如养老ღ✿◈✿、教育尊龙手机版ღ✿◈✿、医疗等）的普惠金融项目往往具有公共品属性ღ✿◈✿，其社会效益（如减少贫困ღ✿◈✿、促进公平）需长期显现ღ✿◈✿，商业金融机构受短期盈利压力驱动ღ✿◈✿，更倾向于服务高收益ღ✿◈✿、低风险的成熟市场ღ✿◈✿。二是当前普惠金融业务多依赖政策要求或财政补贴ღ✿◈✿，而非市场自发形成的商业可持续模式ღ✿◈✿。部分银行在实践中弱化成本收益匹配性考核ღ✿◈✿，一旦政策支持力度减弱ღ✿◈✿，业务可持续性可能面临挑战ღ✿◈✿。

　　中小金融机构是发展普惠金融的主力军MINUS8法老猫ღ✿◈✿，在推进普惠金融业务方面具有明显的优势ღ✿◈✿，包括政策支持力度持续强化ღ✿◈✿，业务覆盖面广且深入基层ღ✿◈✿，区域优势突出ღ✿◈✿，产品服务灵活高效ღ✿◈✿。

　　第一ღ✿◈✿，政策支持力度强ღ✿◈✿。中小金融机构在推进普惠金融方面具有很多优势尊龙手机版ღ✿◈✿，其中政策支持是最明显的优势ღ✿◈✿。国家层面将普惠金融作为金融“五篇大文章”之一ღ✿◈✿，为中小金融机构发展普惠金融提供了明确的战略指引和政策环境ღ✿◈✿。中央金融工作会议明确提出ღ✿◈✿，“中小金融机构立足当地开展特色化经营”ღ✿◈✿。这一定位从顶层设计上赋予了中小银行深耕本土ღ✿◈✿、服务普惠的使命ღ✿◈✿。同时ღ✿◈✿，财政部等部门通过设立“中央财政支持普惠金融发展示范区”并提供资金支持等方式ღ✿◈✿，直接激励地方优化融资增信MINUS8法老猫ღ✿◈✿、风险补偿等机制ღ✿◈✿，为中小金融机构开展业务创造了有利条件ღ✿◈✿。监管层面也通过设定普惠金融类指标在内部绩效考核中的权重（如要求不低于10%）等具体政策ღ✿◈✿，强化了金融机构发展普惠金融的内生动力ღ✿◈✿。2025年1月人民银行印发《中国人民银行支农支小再贷款管理办法》ღ✿◈✿，明确提出要支持城市商业银行ღ✿◈✿、农村商业银行ღ✿◈✿、农村合作银行ღ✿◈✿、农村信用社ღ✿◈✿、村镇银行ღ✿◈✿、民营银行6类地方法人金融机构扩大对涉农ღ✿◈✿、小微和民营企业的信贷投放ღ✿◈✿，继续引导10个省份地方法人金融机构运用好再贷款等工具ღ✿◈✿，促进区域协调发展ღ✿◈✿。在普惠金融领域ღ✿◈✿，监管部门对中小金融机构给予了更多的政策支持ღ✿◈✿。

　　第二ღ✿◈✿，业务覆盖面广ღ✿◈✿。中小金融机构尤其是农信系统ღ✿◈✿，构建了其他类型银行难以触达的ღ✿◈✿、深入基层的物理服务网络ღ✿◈✿。中国人民银行网站发布的数据显示ღ✿◈✿，截至2024年底ღ✿◈✿，全国共有银行业金融机构法人4295家ღ✿◈✿，其中ღ✿◈✿，城商行ღ✿◈✿、农商行ღ✿◈✿、农信社ღ✿◈✿、村镇银行等中小银行3830家ღ✿◈✿，在银行体系中占比接近90%ღ✿◈✿。全国农信系统营业网点覆盖了全国95%以上的乡镇ღ✿◈✿，行政村基础金融服务覆盖率超过99%ღ✿◈✿，真正实现了“乡乡有机构ღ✿◈✿、村村有服务ღ✿◈✿、户户有账户”ღ✿◈✿。数量繁多的中小金融机构在地理上分布广泛ღ✿◈✿，能够更加贴近客户需求ღ✿◈✿，为当地的企业和家庭提供广泛的金融服务ღ✿◈✿，填补了传统金融机构在这些地区的覆盖空白ღ✿◈✿。同时尊龙手机版ღ✿◈✿，中小金融机构服务的对象ღ✿◈✿，涵盖了小微企业ღ✿◈✿、个体工商户ღ✿◈✿、农户ღ✿◈✿、城镇低收入人群等传统金融较难触及的群体ღ✿◈✿，满足了不同客户的多样化金融服务需求ღ✿◈✿。

　　第三ღ✿◈✿，区域优势突出ღ✿◈✿。受政策限制和自身发展的约束尊龙手机版ღ✿◈✿，中小金融机构往往立足于当地ღ✿◈✿，在当地存贷款业务市场中占据较高的市场份额ღ✿◈✿。中小金融机构生于当地ღ✿◈✿、长于当地ღ✿◈✿，对区域经济ღ✿◈✿、产业特色ღ✿◈✿、风土人情有着深刻的理解ღ✿◈✿，拥有独特的“地缘ღ✿◈✿、亲缘ღ✿◈✿、人缘”优势ღ✿◈✿。这使得它们能够更精准地把握本地客户的真实经营状况和信用水平ღ✿◈✿，有效缓解信息不对称问题ღ✿◈✿。它们决策链条短ღ✿◈✿、经营机制灵活ღ✿◈✿，能够快速响应本地客户的个性化ღ✿◈✿、应急性融资需求ღ✿◈✿。比如农村金融机构ღ✿◈✿，在发展上扎根当地ღ✿◈✿，可以根据企业和农户的具体情况提供灵活多样的金融产品ღ✿◈✿，有效满足企业的资金需求ღ✿◈✿，也能为农村居民提供更贴合其生产生活的金融服务ღ✿◈✿，如为农户提供农业生产贷款ღ✿◈✿、为农村企业提供扩大生产的资金支持等ღ✿◈✿。

　　第四ღ✿◈✿，产品服务灵活ღ✿◈✿。“船小好调头”ღ✿◈✿，中小金融机构决策链条短ღ✿◈✿、决策效率高ღ✿◈✿、响应速度快ღ✿◈✿，体现出专ღ✿◈✿、精ღ✿◈✿、灵活的特点ღ✿◈✿。它们能够快速对市场变化和客户需求做出反应ღ✿◈✿，及时调整服务策略和产品方案ღ✿◈✿，推出更贴合普惠客群“短ღ✿◈✿、小ღ✿◈✿、频ღ✿◈✿、急”需求特点的差异化ღ✿◈✿、定制化产品与服务ღ✿◈✿。一方面ღ✿◈✿，中小金融机构能够快速响应市场和客户需求ღ✿◈✿，如当地企业有紧急的资金需求时ღ✿◈✿，可以迅速审批贷款ღ✿◈✿，解除企业的燃眉之急ღ✿◈✿，这一点上明显优于大型金融机构ღ✿◈✿。另一方面ღ✿◈✿，中小金融机构可以为不同客户提供更加多样性的产品和服务ღ✿◈✿，业务上的灵活性优势也很突出ღ✿◈✿。除传统金融业务外ღ✿◈✿，还可以通过“金融+民生”“金融+政务”等模式ღ✿◈✿，成为深度融入当地的社会治理力量ღ✿◈✿。

　　为进一步发挥中小金融机构在普惠金融领域的优势ღ✿◈✿，充分把握2026年《政府工作报告》提出的“深入推进地方中小金融机构减量提质”战略机遇ღ✿◈✿，切实落实《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》要求ღ✿◈✿，我们立足“十五五”时期普惠金融从“增量扩面”向“提质增效”转型的关键阶段ღ✿◈✿，结合中小银行“小而美ღ✿◈✿、专而精”的差异化发展定位ღ✿◈✿，提出以下政策建议ღ✿◈✿。

　　第一ღ✿◈✿，给予中小金融机构更大的定向政策支持ღ✿◈✿。为了鼓励中小金融机构在普惠金融领域发挥更大作用ღ✿◈✿，提升金融服务对中小微企业ღ✿◈✿、乡村振兴及弱势群体的适配性ღ✿◈✿。考虑到普惠金融业务的高风险ღ✿◈✿、低回报ღ✿◈✿、长周期的特点ღ✿◈✿，从商业性角度来看ღ✿◈✿，金融机构开展此类业务的动力不足ღ✿◈✿，必须给予定向的政策支持ღ✿◈✿。一是通过定向降准ღ✿◈✿、再贴现ღ✿◈✿、再贷款等政策ღ✿◈✿，发挥专项资金的作用ღ✿◈✿，通过增加中小金融机构可用于放贷的资金规模ღ✿◈✿，加大对普惠金融领域的信贷投放力度ღ✿◈✿，将更多的金融资源投放于小微企业ღ✿◈✿、“三农”等领域ღ✿◈✿。二是对中小金融机构在信贷投放ღ✿◈✿、结构优化和风险防范等方面采取差异化的监管措施ღ✿◈✿。在风险可控的条件下ღ✿◈✿，鼓励中小金融机构加大对普惠领域的支持力度ღ✿◈✿，强化信贷资源倾斜ღ✿◈✿。同时ღ✿◈✿，通过信用贷款ღ✿◈✿、中长期贷款ღ✿◈✿、法人贷款等不断优化普惠金融贷款结构ღ✿◈✿。完善尽职免责制度ღ✿◈✿，明确尽职认定标准和免责情形ღ✿◈✿，消除中小金融机构从业人员在支持普惠金融业务时的后顾之忧ღ✿◈✿，提高其放贷积极性ღ✿◈✿。落实绩效考核权重ღ✿◈✿、内部资金转移定价优惠等要求ღ✿◈✿。三是加大财政贴息ღ✿◈✿、风险补偿和税收优惠政策ღ✿◈✿，提高中小金融机构开展普惠金融业务的能力ღ✿◈✿。

　　第二ღ✿◈✿，转变信贷融资模式ღ✿◈✿。普惠金融服务对象多为小微企业ღ✿◈✿、中小服务企业ღ✿◈✿、“三农”等传统金融难以覆盖的群体ღ✿◈✿。这些对象往往缺乏抵押品ღ✿◈✿，信用信息也相对匮乏ღ✿◈✿，金融机构难以通过传统方式全面ღ✿◈✿、准确地评估其信用状况和风险水平ღ✿◈✿。中小金融机构必须转变传统的抵质押融资模式ღ✿◈✿。一是要提升中小金融机构的科技能力和水平ღ✿◈✿，支持中小金融机构加强金融科技应用ღ✿◈✿，利用互联网ღ✿◈✿、大数据ღ✿◈✿、云计算ღ✿◈✿、人工智能等技术对信贷客户做好精准的风险画像ღ✿◈✿，做好风险识别和风险定价ღ✿◈✿。二是要建立个人征信ღ✿◈✿、企业征信的大数据平台ღ✿◈✿，降低中小金融机构和普惠融资主体的信息不对称性ღ✿◈✿，发挥信息资源在风险定价中的核心作用ღ✿◈✿，转变以往抵质押的传统融资模式ღ✿◈✿。三是加强公共数据整合和共享尊龙手机版ღ✿◈✿，为中小金融机构提供更全面ღ✿◈✿、准确的客户信用信息ღ✿◈✿，提高信贷决策的科学性和准确性ღ✿◈✿。四是重视非标准化的数据ღ✿◈✿。中小金融主体的信用评价有其特殊性ღ✿◈✿，要利用地缘ღ✿◈✿、人缘优势ღ✿◈✿，深入了解客户的经营状况ღ✿◈✿、口碑ღ✿◈✿、家庭稳定性ღ✿◈✿、现金流规律等非标准化信息ღ✿◈✿。除了常规分析企业的资产负债表ღ✿◈✿、利润表ღ✿◈✿、现金流量表外ღ✿◈✿，还要从普惠融资主体的人品ღ✿◈✿、产品ღ✿◈✿、抵押品和水表ღ✿◈✿、电表ღ✿◈✿、报关单/税单/进货单等ღ✿◈✿，关注普惠融资主体客户在特定商业生态（如核心企业供应链ღ✿◈✿、本地商圈ღ✿◈✿、电商平台ღ✿◈✿、农业生产链）中的真实交易和行为数据ღ✿◈✿。

　　第三ღ✿◈✿，加强风险管理ღ✿◈✿。中小金融机构是金融体系的重要组成部分ღ✿◈✿，在普惠金融领域发挥着极其重要的作用ღ✿◈✿，但是开展普惠金融业务本身面临着较高的风险ღ✿◈✿，加强中小金融机构的风险管理ღ✿◈✿，可以降低系统性金融风险的发生概率ღ✿◈✿，维护金融市场的稳定运行ღ✿◈✿，为普惠金融的发展创造良好的金融环境ღ✿◈✿。一是要强化顶层设计ღ✿◈✿。要加强对中小金融机构风险管理的统筹规划ღ✿◈✿，稳妥有序推进中小金融机构等重点领域风险防控ღ✿◈✿，发挥好宏观审慎管理与微观审慎监管合力ღ✿◈✿，不断完善体制机制建设MINUS8法老猫ღ✿◈✿，为中小金融机构提供规范的业务指南和内控指引ღ✿◈✿，及时发现运营中存在的问题和风险点ღ✿◈✿，督促其采取相应措施进行整改ღ✿◈✿，有效防范风险的积累和扩大ღ✿◈✿。二是要加强合规建设ღ✿◈✿。流程规范是降低业务风险的重要保障ღ✿◈✿，要对中小金融机构建立全面的风险识别体系ღ✿◈✿，尤其是要加强对典型风险和薄弱环节监测分析ღ✿◈✿，要不断完善金融风险监测ღ✿◈✿、预警和应对机制ღ✿◈✿，精准识别各类潜在风险ღ✿◈✿，如信贷风险ღ✿◈✿、市场风险ღ✿◈✿、操作风险ღ✿◈✿、法律合规风险等ღ✿◈✿，并通过定期的风险评估机制进行识别与更新ღ✿◈✿，密切跟踪经营边际变化ღ✿◈✿，并建立应急预案体系ღ✿◈✿，提升抗风险能力和风险应对水平ღ✿◈✿。三是要增强中小金融机构自身风险管理能力ღ✿◈✿。健全完善中小金融机构的内部控制体系ღ✿◈✿，优化股权结构ღ✿◈✿，建立健全包括定期风险评估ღ✿◈✿、风险预警及应急响应机制等在内的全方位风险管理机制ღ✿◈✿，加强对业务流程的监控ღ✿◈✿，及时发现并应对潜在风险ღ✿◈✿。四是要强化对重点金融业务的风险管理ღ✿◈✿。在提供金融服务时ღ✿◈✿，要侧重在贷款发放环节ღ✿◈✿、贷后管理等高风险领域下功夫ღ✿◈✿，注重信贷服务的有效性ღ✿◈✿。借助金融科技提升信贷投放的精准度ღ✿◈✿，从源头防范信用风险ღ✿◈✿，确保风险可控ღ✿◈✿，避免不良资产堆积滋生新的风险隐患ღ✿◈✿。

　　[作者卜振兴为中国国际经济交流中心博士后研究员ღ✿◈✿、中国价格协会专业委员会特邀专家ღ✿◈✿；作者王延培为国家发展和改革委员会价格监测中心副处长ღ✿◈✿；本文为国家社科基金项目“商业银行风险加权资产的风险敏感性测度ღ✿◈✿、影响因素及政策研究”（23BJY114）阶段性成果]

　　①赵岳,谭之博.电子商务ღ✿◈✿、银行信贷与中小企业融资——一个基于信息经济学的理论模型[J].经济研究,2012,47(07):99-112.

　　②卜振兴.从融资角度解析中小民营企业发展困境[J].当代经济管理,2019,41(04):72-78.

　　③刘亮.农村商业性金融机构的改革与发展:基于江苏省某村镇银行的分析[J].农业经济问题,2011,35(12):55-59.

　　④何德旭,饶明,王智杰.论社区银行与金融包容性发展[J].中共中央党校学报,2011,15(05):36-40.凯时尊龙人生就是博ღ✿◈✿，尊龙凯时ღ✿◈✿，尊龙凯时app下载ღ✿◈✿，尊龙凯时 - 人生就是搏!ღ✿◈✿。凯时尊龙人生ღ✿◈✿！凯时尊龙官网appღ✿◈✿。系统实验室尊龙凯时人生就是搏ღ✿◈✿，